Страхование

                                                                                                                                 

Определение страхования содержится в Законе об организации страхового дела. Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. При этом страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица(т. е. граждане), заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщики – это юридические лица (организации), созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования. Страховщики и страхователи – это основные действующие лица рынка страховых услуг.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Условия обязательного страхования определяются федеральными законами. Добровольное страхование исполняется на основании договоров и правил страхования – эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела. Страховщики предлагают свои услуги в виде страховых программ. Называться они могут как угодно: «Комфорт Плюс», «Престиж» и т. п. В рамках каждой из этих программ конкретный вид имущества страхуется на тех или иных базисных условиях. Страховать можно практически все: не только конкретные материальные вещи,но и имущественные права или даже ответственность.

Основными видами страхования являются страхование жизни и здоровья (личное страхование), ипотечное страхование, страхование имущества, накопительное, страхование туристов, автомобиля и прочие виды страхования. Конечно, у каждого страховщика свои требования, но в любом случае, когда вы обратитесь к страховщику, он первым делом спросит вас о предмете страхованияи предполагаемых рисках, после чего предложит перечень страховых программ, которые могут подойти вам с учетом высказанных пожеланий. Также в первую очередь вам придется ознакомиться с правилами страхования – они у каждого страховщика свои. Чтобы рассчитать страховой тариф,страховщик попросит вас заполнить анкету, содержащую общие сведения о вас как о страхователе и о том, что вы желаете застраховать. Также, вполне возможно, вам придется показать страховщику оригиналы или копии имеющихся у вас документов. Например, если вы страхуете свой дом вместе с пристройками, то придется показать свидетельство о праве собственности на указанное недвижимое имущество или иной документ, подтверждающий ваше право на него, а также техническую документацию – для наглядности расположения помещений и пристроек. На основании предоставленной ему информации и своих страховых тарифов страховщик сделает расчет страховой премии. Если сумма вас устроит – берете форму договора,проверяете, если все устраивает, заполняете и подписываете.

Любой договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как: 1) номер договора; 2) заглавную и вводную части; 3) общие и индивидуальные условия; 4) условия выплаты страховой суммы; 5) условия досрочного расторжения договора; 6) срок действия договора; 7) подписи сторон. Текст договора страхования имущества составляет страховщик. При этом должны быть использованы четкие и понятные страхователю формулировки. Как показывает практика, любые неясности и двусмысленность трактуются в пользу страхователя. Общие условия договора определяются исходя из правил страхования имущества конкретного типа. Таким образом, общие условия устанавливают:

– перечень страхуемых дисков; 
– тип предоставляемых гарантий; 
– взаимные обязательства сторон.

После внесения страховой премии (первого взноса) вы получаете на руки страховой полис – основной документ, который обычно печатается на цветной бумаге. В нем в краткой форме изложена самая суть договора страхования: кто и что страхует, на какой срок и какую сумму? Такова основная схема заключения договора страхования. А теперь поговорим о том, каким образом вы сможете получить у страховщика возмещение при наступлении страхового случая. Обо всем этом подробно сказано в условиях договора.

Вот для примера перечень ваших обязанностей при наступлении страхового случая по договору страхования имущества:

1) принять необходимые меры для предотвращения или уменьшения ущерба в отношении застрахованного имущества; 
2) незамедлительно заявить об этом событии в соответствующие компетентные органы. Не позднее определенного правилами и договором срока известить о происшедшем страховую организацию, а именно: представить в письменном виде информацию об обстоятельствах возникновения и размере понесенного ущерба;
3) предоставить страховой организации право участия в спасении застрахованного имущества, а также выполнить рекомендации страховщика по уменьшению ущерба; 
4) до осмотра страховой организацией сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая. Гороскоп совместимости знака Лев. Разрешается изменять картину убытка, только если это диктуется требованием безопасности, уменьшением размеров ущерба или по истечении определенного в правилах или в договоре срока после уведомления страховщика об убытке; 
5) представить эксперту страховой организации документы, подтверждающие наличие имущества и его действительную стоимость на момент страхового события, если имущество страхуется по балансовой стоимости.

В свою очередь, после получения от страхователя сообщения об убытке страховая организация (страховщик) обязана:

1) принять заявление страхователя к рассмотрению; 
2) совместно со страхователем произвести осмотр места события и составить акт о нанесении ущерба застрахованному имуществу; 
3) при признании случая страховым выплатить страховое возмещение; 
4) при отказе в выплате страхового возмещения сообщить страхователю об этом в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Если в договоре конкретная сумма страховой выплаты не оговорена и зависит от оценки ущерба, то размер этого ущерба определяет страховая организация, после чего она же производит подсчет размера страховой выплаты. На примере имущественного страхования формула подсчета может выглядеть следующим образом: Страховая выплата = Сумма ущерба х Страховая сумма: Стоимость имущества на момент наступления страхового случая Из суммы ущерба, подлежащего возмещению страховой организацией, вычитается франшиза – невозмещаемая часть ущерба, определенная в договоре. Страховое возмещение не выплачивается, в частности, если имели место следующие события или действия:

– события, не являющиеся страховым случаем в соответствии с договором страхования (например, если риск не был застрахован); 
– нарушение страхователем правил и условий договора страхования; 
– сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования, что повлекло за собой неправильную оценку степени риска; 
– полное возмещение ущерба ответственным за него лицом. Если ущерб был возмещен частично, то страховая организация оплачивает разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Вы никогда не задавались вопросом, что такое добровольное медицинское страхование? Дмс страхование поможет вам избежать непредвиденных медицинских расходов, которых вы не ожидали и не планировали на поддержание собственного здоровья, так же вы сможете получить качественную и необходимую медицинскую помощь, оказанную вовремя рофессионалами. На западе уже давно принято медицинское страхование граждан, в России тем не менее обязательное медицинское страхование тольно недавно начало развиваться и приобрело популярность среди людей. Казалось бы, что может быть проще. Застраховался и спи спокойно!

Ведь вам теперь обеспечены и амбулаторная помощь: приемы врачей-специалистов,оформление медицинской документации, комплексная лабораторная диагностика и гистологические исследования; а также инструментальные методы исследования, такие как ультразвуковая диагностика или эндоскопическая диагностика; проведение лечебных манипуляций и процедур. Вам, осуществившему добровольное медицинское страхование, также всегда окажут помощь на дому. Это и вызов терапевта на дом застрахованному и скорая помощь. По обязательному медицинскому страхованию вам доступна диагностическая программа.

Как приятно вырваться из грязного зимнего или душного летнего города на природу! Кто-то предпочитает дома отдыха и коттеджи, кто-то старенькую, от родителей доставшуюся дачу, а кто-то решился на кардинальные перемены и обзавелся собственным  загородным домом. 
Для того, чтобы не испортить свой отдых в первом случае достаточно лишь внимательно изучить предложения от баз и домов отдыха, которыми теперь перенасыщен Интернет. А вот как быть, чтобы приехав на дачу не ужаснуться при виде обворованного дома или полусгоревшей дачи? И как обезопасить свое имущество, если твой загородный дом стоит не в центре элитного поселка, а в небольшой деревне вдалеке от шумных трасс? 
Конечно, превентивные меры, такие как установка сигнализации и заключение договора с вневедомственной охраной, крепкие надежные замки, хорошие и добрые отношения с соседями, сторожевой пёс, наконец, существенно снижают риск возникновения таких неприятных ситуаций. Но как же быть, если это все же случилось?
Для того, чтобы возместить материальный ущерб есть простой и надежный способ: страхование.
Застраховать можно все. Но лишь в том случае, если имущество не находится в ветхом, аварийном состоянии и не является расходным средством (таким как средства гигиены, продукты питания, корма для животных, расходные материалы для оргтехники и т.п.), а так же нельзя страховать семена и саженцы, птиц и животных.
Собственно дом (времянку или капитальный)с предметами обихода, все хозяйственные пристройки с техническим оснащением, бани, гаражи, заборы – все можно застраховать и страховая компания возместит ущерб в следующих случаях: 
«Пожар» - воздействие открытого пламени, высокой температуры, горячих газов, продуктов горения (дыма, копоти и т.п.) вследствие неконтролируемого процесса горения в форме открытого пламени или тления, внезапно возникшего и способного дальше распространяться самостоятельно, а также мер, принятых для спасания имущества и пожаротушения.

«Взрыв» - стремительно протекающий процесс физических или химических превращений веществ, сопровождающийся освобождением большего количества энергии в ограниченном объеме, в результате которого в окружающем пространстве образуется и распространяется ударная волна.

«Залив» - воздействие пара и/или воздействие воды и/или других жидкостей, которые поступили из инженерных систем (водоснабжения, отопления, канализации) и/или систем автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, вентили, радиаторы, отопительные котлы, стиральные и посудомоечные машины, и т.п.) вследствие аварии, и/или которые поступили из помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).

«Стихийные бедствия» - такие разрушительные опасные природные явления, как:
- удар молнии; 
- цунами; 
- буря, ураган, циклон (тайфун), смерч; 
- землетрясение, извержение вулкана; 
- наводнение, затопление; 
- град; 
- ливень; 
- воздействие снеговой нагрузки; 
- оползень, горный обвал, камнепад, лавина, сель; 
- действие низких температур, не характерных для данной местности.

«Падение твердых тел» - падение летательных (космических) аппаратов либо их обломков, грузов, падающих с летательного (космического) аппарата  и/или других твердых тел (включая падение деревьев, снежноледяных образований, мачт освещения).

«Столкновение или наезд» - столкновение или наезд на застрахованное имущество средств гужевого, автомобильного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и/или воздушного транспорта.

«Противоправные действия третьих лиц» означает совершенные третьим лицом действия, имеющие признаки правонарушения или преступления такие, как:
- кража со взломом; 
- грабеж; 
- разбой; 
- хулиганство; 
- вандализм; 
- умышленное уничтожение или повреждение имущества; 
- уничтожение или повреждение имущества по неосторожности).

Если вы человек мнительный или очень предусмотрительный, то, по особому договору, можете так же застраховать своё имущество от угрозы: 

«Террористический акт»
 - совершенные третьим лицом: взрыв, поджог или иные действия, устрашающие население и создающие опасность гибели человека, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных тяжких последствий, в целях воздействия на принятие решения органами власти или международными организациями (ст. 205 УК РФ).

Что же необходимо для того, чтобы защитить свое имущество от всего вышеперечисленного?
Во-первых, необходимо письменное заявление Страхователя, которое вы подаете в ту страховую компанию, услугами которой вы решили воспользоваться. 
Во-вторых, вы можете приложить к заявлению опись того имущество, которое собираетесь застраховать.
В-третьих,  по требованию Страховщика, предоставить правоустанавливающие документы на имущество, принимаемое на страхование.
Стоимость страхования (Страховая премия)зависит от вида и характеристик имущества, принимаемого на страхование, от условий и особенностей его хранения (эксплуатации), от срока страхования, страховых рисков, а также иных факторов и исчисляется в индивидуальном порядке согласно ТАРИФАМ, действующим в Компании, на которой вы остановили свой выбор.